近年来，一种时髦的消费方式正不断地渗透到中国老百姓生活的方方面面，这便是信贷消费。借钱过日子由此也换了个好听的说法，叫做“花明天的钱，圆今天的梦。这样的口号极具诱惑力，就像是一块刚刚出炉的蛋糕、刚出灶的山芋，可如果你真想尝个鲜，也得想想会不会烫手、烫嘴。

　　不容置疑，这块鲜美的蛋糕——消费信贷，确实能给我们带来很多益处：首先，消费信贷能尽快提高人们的生活水平、提前满足人们享受高质量生活的愿望。其次，发展消费信贷能力创造新的消费热点（高档消费品的消费），扩大消费需求，促进经济的有效增长。再次，发展消费信贷也有利于商业银行的改革与发展。从我国商业银行的资产负债结构来看，我国商业银行资金来源结构中，居民储蓄存款约占全部存款资金的60%；而我国商业银行的资产构成主要是对工商企业、农业和基础设施为主体的生产性贷款，对居民的消费信贷在商业银行全部贷款中的比重微乎其微无足轻重。显然，这是一种极不平衡的资产负债结构，存在着很大的结构性风险。这种资产负债经构使我国商业银行面临着十分严峻和环境：一方面是高达5万多亿的居民储蓄存款形成的硬债务，另一方面则是巨额的国有企业贷款而形成的软债权，商业银行在高风险状况中运行。而发展消费信贷有利于改善和优化我国商业银行的资产负债结构，使资产结构逐步多元化，降低信贷资金的结构性风险。

　　这真可谓是一块鲜美的蛋糕，味甜的山芋，可为啥却烫手、烫嘴呢？

　　对于消费信贷，在西方国家，尤其是在美国，消费者把它看作是可以接受的方式，是追求高质量生活，进入主流社会的“门票”而加以积极的利用；而在崇尚“勤俭持家”的东方国家，大部分消费者则将其视为“寅吃卯粮”而加以排斥。仅从市场规模来看，发达国家和地区消费信贷余额一般占银行全部贷款余额的30%，美国商业银行所发放的消费信贷甚至占到全部贷款和租赁额的45%，而中国目前仅占1%左右。另外，近日中国社会调查事务所对8个城市1653个样本的调查也证明了这一点。48.9%的调查对象表示要静观其变再作决定，8.1%的调查对象表示不关心，29.7%的调查对象表示对消费信贷感兴趣，如有机会愿意尝试；只有13.8%的调查对象表示要进行此类贷款（此项调查所取样本来自大中城市，没有考虑农村居民，农村居民由于收入、观念因素可能对此抱有更保守态度）。这一现状除与消费信贷在我国起步晚、起点低有关之外，还与其他更重要的制约因素存在有关。首先，从消费者方面来说，收入预期的制约，传统消费观念的约束等成为消费信贷发展的一道道坚实的壁垒，阻碍着消费信贷的顺利开展。但同时商业银行方面也存在着不可忽视的严重制约。由于商业银行是消费信贷的供应者，消费信贷能否顺利实现和得到较大发展，在很大程度上取决于商业银行的消费信贷供给情况，而我国商业银行目前在这方面还存在着很多问题：

　　一、对消费信贷的宣传不深入、不透彻，力度不够。金融机构在这方面做得不够，没有把消费信贷的作用与意义以及消费信贷的具体服务内容传播到社会中去，致使不少人对消费信贷一知半解，甚至不知道消费信贷是怎么一回事。

　　二、银行对信贷的传统观念难以转变。我国的国有商业银行，长期以来信贷业务基本上都是面向企业，而现在开办消费信贷则是要对个人贷款，有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。另外，银行对消费信贷款用途的观念也很狭窄，对信贷消费通常有一种观念上的误区，认为消费贷款就只能限定在某种消费用途，否则就被视为违规贷款。这也在一定的程度上限制了信贷消费的发展使用。

　　三、办理消费信贷手续过于繁琐，不利于信贷业务的开展。目前我国商业银行尚未建立起健全而完善的消费信贷规章制度，对控制消费信贷风险也还缺乏有效的配套办法，因此，各家商业银行对发展消费信贷业务都比较谨慎，尽管消费信贷一般金额较小，但对每笔贷款，银行要求消费者出具的证明、材料、证件却达12种以上，且需对消费者的基本情况进行详细的调查。

　　四、银行的服务意识、服务质量都还有待于提高。长期以来，我国商业银行的主要服务对象是企、事业单位，其业务经营的重点是批发贷款。在零售银行业务方面，除了吸收存款外，几乎没有零售贷款业务。因此，对于发放消费信贷业务，由于经验不足等原因，与西方发达国家商业银行所提供的服务相比，不论服务意识还是服务质量都难以令人满意。另外，我国商业银行还缺乏高素质的、有丰富实践经验的消费信贷业务和管理人员，不知道如何准确地判断消费信贷申请人的现实的与潜在的信贷需求，更难以根据不同消费者的具体情况设计不同的贷款产品，从而难以适应发展消费信贷的需要。

　　种种因素的制约，使得消费信贷在我国难以迅速地开展，成为一块“烫手的山芋”，让商业银行觉得食之费力，弃之可惜，似乎成了两难的选择。但殊不知，这块“烫手的山芋”却早已成为了外国商业银行渴望已久的美味佳肴，他们早就对中国的消费信贷市场垂涎三尺。2001年12月11日，中国加入了WTO，成为该组织的第143个成员国，这意味着中国将在更大范围内参与经济全球化和融入国际社会，而金融业将在全球范围内展开更为激烈的竞争。“入世”两年后，外资银行将被允许办理中国企业的人民币业务，五年后办理对中国居民的人民币业务。到时候，外资银行设立营业性机构的地域和客户限制将被取消，从而享受与国内银行一样的“国民待遇”。对于零售银行业务，西方发达国家的市场已经相对饱和，而中国的零售银行业务才刚刚起步，且发展潜力巨大，必然会成为外资银行和中国银行竞争的焦点，谁在这个领域里占有一席之地，谁就能够拥有一批稳定的客户群体，谁就会在未来的竞争中把握主动权。就常识而言，绝大多数中国人一辈子可能只买一辆汽车，若它的汽车购买贷款是由外资金融机构提供的话，那么中国金融机构就无缘为他再提供相同的服务。若一个中国人到外资保险公司买一份30年的人寿保险，恐怕他这一辈子也不会再找中资保险公司买人寿保险了。再者，人们一旦在外资银行开立了帐户，委托外资银行为其提供个人利息服务，中资银行就难有机会将他们争取回来。况且，国外的金融公司和信贷公司已经纷纷瞄准了这片土地，甚至扬言，“宁愿承担多一些风险，也要把市场抢占过来”，更甚的是，今天的外资金融机构经人民银行批准已可以办理汽车消费贷款。这一切都给国内银行提了个醒，如何增强竞争能力，推出有特色的服务，鼓励更多的中小商业银行参与进来，借这次发展消费信贷业务的机会，制定长远的、全方位的发展零售银行业务的战略，是主动迎接挑战的选择。为此，我国商业银行应尽快采取有效措施，迅速推动消费信贷业务在我国的发展：