加入世贸组织两年来，中国政府及银行业监管机构严格依据世贸组织基本原则和加入世贸组织承诺时间表，履行了银行业的市场开放义务。与此同时，加入世贸组织对我国银行业的竞争压力和激励效应也逐步显现出来。

　　（一）中国银行业的现状

　　截至今年9月末，我国银行业金融机构包括4家国有独资商业银行、3家政策性银行、11家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、182家外资银行营业机构、209家外资银行代表处、731家城市信用社、35544家农村信用社、3家农村商业银行、52家信托投资公司、74家财务公司、12家金融租赁公司和遍布城乡的邮政储蓄等非银行金融机构。截至今年6月底，我国境内银行业金融机构（本外币）资产总额约26.5万亿元，占全国金融机构资产总额的85％，间接融资仍占主导地位。在全部银行业金融机构中，四家国有独资商业银行（以下简称四家银行）长期以来在促进经济发展和维护社会稳定方面发挥着重要作用。四家银行资产约占全部银行业资产的60％，在国有重点企业贷款中，四家银行份额约占80％；在国有重点建设贷款中，四家银行份额约占70％。

　　近年来，我国银行业特别是四家银行不断采取措施加强管理，推进各项改革，并取得了——定成效。一是进一步强化风险管理和内控机制。目前大多数银行业金融机构均建立了资产负债比例控制和风险管理制度、贷款质量五级分类制度、审慎会计制度，普遍建立了相对独立的统一管理、下查一级的内部稽核体系。二是促使不良贷款数量和比例持续下降；从1999年到2002年底，四家银行按四级分类口径测算的不良贷款比例平均下降了13个百分点 （因2001年以前未实行五级分类），年均下降4个百分点，这其中既有成立金融资产管理公司剥离不良贷款的因素，也有商业银行自身努力的结果。特别是自2000年第4季度以来，连续实现了不良贷款余额和不良贷款比例“双下降”。今年前三个季度又继续保持这一态势，到今年9月末四家银行五级分类不良贷款比例为21.4％，比年初下降4.8个百分点；不良贷款余额19880亿元，比年初减少888.8亿元。三是机构人员不断精简。特别是四家银行仅1998- 2002年就精简机构约4.5万个（其中县支行约1800个），净减少人员约25万人。

　　（二）中资银行与外资银行的差距

　　一是公司治理结构方面的差距。我国银行业是脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，许多银行业金融机构都带有浓厚的行政色彩。特别是四家银行，长期以来扮演着第二财政的角色，政银不分，基本执行国家事业单位的内部管理制度，导致所有者缺位和职业银行家缺位。近年来，这种状况虽发生了很大变化，但与真正市场化的货币金融企业相比仍相差甚远，主要表现在符合现代银行制度要求的法人治理结构尚未建立，与之相适应的自我约束和自我发展机制也未建立起来。股份制商业银行虽初步建立了现代银行制度的基本框架，但却存在着公司治理架构不健全、决策执行体系构造不合理、监督机制有效性不足等问题，有的还存在内部人控制问题。与上述两类机构相比，其他大多数中资银行业金融机构的公司治理结构则处于更低的水平。

　　二是资产质量方面的差距。截至今年9月末，已实行五级分类的银行业主要金融机构不良贷款率为 18.7％，其中四家银行为21.4％，政策性银行为18.1％，股份制商业银行为8.4％；仍实行四级分类的城市商业银行不良贷款率为15％，农村商业银行为5.6％，城市信用社为 23.8％，农村信用社为30.3％，信托投资公司为42.4％。相比之下，外资银行不良贷款率则要小得多，如花旗银行和汇丰银行分别只有2.7％和3％。较高的不良贷款给中资银行特别是四家银行带来了沉重的包袱，影响了中资银行的市场竞争力。

　　三是资本金与盈利能力方面的差距。与资产质量低下相对应，我国银行业资本充足率也处于较低水平。就目前情况看，按中国现行标准，不考虑拨备等因素，也只有国有银行中的中国银行、国家开发银行、进出口银行，以及股份制银行中的光大银行、华夏银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦发银行、民生银行、恒丰银行的资本充足率基本达到了8％，其余银行业金融机构都未达到8％的要求。中资银行资本金比率偏低，表明自身抵御风险的能力不强。另外，许多中资银行盈利水平不高，有的甚至亏损。

　　除上述几方面外，中资银行在金融创新方面也存在明显差距，业务大多局限于传统的存贷款领域。这也在相当程度上削弱了中资银行的盈利能力和市场竞争力。

　　（三）加快推进中国银行业改革的必要性

　　深化改革与扩大开放之间必须遵循良性互动的准则，改革需要开放，开放反过来又进一步推动改革，二者只有齐头并进，才能促进银行业以及国民经济的全面发展。根据加入世贸组织承诺，到2006年我国将全面开放银行业，届时中资银行将与外资银行在公平、对等的基础上展开竞争。而在此之前，如果不能通过深化体制改革提高中资银行特别是四家银行的综合竞争力，中外资银行之间的差距将越来越大，其后果是，不仅中资银行将受到巨大冲击，还会延缓我国改革和发展的进程，给整个国民经济发展带来严重后果。

　　在当前经济全球化的背景下，金融业的竞争越来越激烈。经过几十年的发展，绝大多数国际先进银行都建立了完善的公司治理结构，并借此产生出持续发展和不断变革的内在动力。大多数国际先进银行都是股份制银行和上市公司，它们借助国际资本市场，通过扩大资本规模进行业务扩张、市场扩张和机构扩张。“他山之石，可以攻玉”。中资银行尤其是四家银行应该遵循国际银行业的通行惯例、借鉴国际先进银行的管理模式，大力进行综合改革，努力提高综合竞争力。

　　加入世贸组织后中国银行业改革开放的战略选择

　　今年3月份，根据十届全国人大第一次会议通过的《关于国务院机构改革方案的决定》，国务院决定设立中国银行业监督管理委员会，统一负责对中国银行业金融机构的监督管理工作。成立银监会，是我国政府机构改革的一项重要内容，也是深化银行改革、加强银行监管、防范和化解银行业风险，促进我国银行业更好地应对加入世贸组织挑战的一个重大举措。

　　（一）中国银行业开放的战略取向

　　金融业开放是大势所趋。各国经验表明，在开放与银行安全的关系上，一国银行体系的安全不在于是否开放，而在于是否稳妥、渐进、有序地开放。加入世贸组织后，中国银行业开放要做好以下三方面工作：

　　第一，按世贸组织规则，制定和完善法律法规。一是要对现行的银行监管法规进行清理。凡与世贸组织规则有冲突、与我国加入世贸组织承诺相违背的应予废止，存在缺陷的应予完善。目前我们正在做这项工作，初步统计需要清理的法规达2000多件。二是要制定新的法律法规。目前，全国人大正在审议《中国银行业监督管理法（草案）》。此外，我们还先后颁布了《金融许可证管理办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》和《汽车金融公司管理办法》等制度规章，还有一些法规、规章在草拟、修改、征求意见过程中。三是要加强银行业的执法力度，坚决做到依法办事、有法必依、执法必严、违法必究。