摘要：我国银行业在发展电子商务的过程中要提高全民族电子商务意识；构建银行电子商务交易安全保障体系；建立金融互联网络；创建发展环境，完善保障机制；尽快构建国家电子商务发展的总体框架；提高电子商务发展程度；推进企业化进程，鼓励更多行业介入电子商务。

　　电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动。即交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的商业交易。

　　中国同世界上许多科学技术发展较快的国家一样，从20世纪90年代，计算机网络信息技术得到了飞速发展。特别是近几年来，中国银行业的电子化水平也有了很大的提高，但如何使电子商务在银行业中得到更好的发展，仍是需要研究的课题。

　　我国银行业发展电子商务面临的困难

　　其一是认识问题。电子商务是新生事物，中国推行电子商务的最大障碍不是技术而是观念。要想转变观念，一是通过实例加强认识；二是加大宣传力度，使居民、企业及政府对电子商务有个新的认识，还必须切实解决电子商务发展中所面临的种种问题，包括技术问题、管理问题和法律问题，以消除人们对电子商务的种种疑虑。美国政府近年来大力发展密码技术，广泛推广网络结算标准，使消费者对经由网络结算的信任程度有了显著提高。以前有70％的网友对网络上使用信用卡有疑虑，如今已经降到30％左右，从而使电子商务的购销金额有了明显的增加，这种情况说明，宣传推广与实际推广的密切结合，才能真正提高全民对电子商务的认识。

　　其二是网络建设问题。中国电信业的迅猛发展，推动了网络建设。银行网络通信以前主要依赖于卫星通信解决异地信息传递，现在可以利用以光纤通信为基础的宽带高速数字化通信技术来解决中心城市之间的金融信息传输。特别是中国国家金融网（CNFN）的建设，使金融专用网络更具规模。但是，各个商业银行的专用网络CNFN之间存在着网间互联的问题。为了利用商业银行的网络，建议使用统一的互联网协议来实现不同的网络接口协议之间的互联。

　　其三是安全问题。虽然计算机专家在网上银行的安全问题上下了极大的功夫，采取了多种措施，然而，道高一尺，魔高一丈，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中最关键、最重要的问题。这个问题直接关系到电子交易各方的利益：买方存在信用卡密码被窃或泄露从而导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面；卖方存在未能识别电子伪钞而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果；银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到货从而拒付的风险。由于种种风险的存在，各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。同时，网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险的网络入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外部的风险。

　　银行业发展电子商务信息安全与一般情况下所说的信息安全有一定的区别。它除了具有一般信息的含义外，还具有金融业和商业信息的特征。更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必须涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。所以，必须高度重视银行业发展电子商务的安全。

　　其四是支付方式和信用卡处理统一化问题。在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付，从而也就不能实现英特网上的交易。因此，从推动电子商务的角度出发，有必要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合形成为一种较为完美的支付方式。当然，这只是理论上的一种思考，要真正做到这一点是很不容易的。这中间不仅涉及各国的金融网络问题，也牵涉到各利益集团的利益问题。此外还包括与之相关的软硬件及其他配套设施的一致性问题。支付方式的统一对各国、各家银行都是大有裨益的，它不仅可以免去支付方式不统一所带来的种种不便，而且能够确保电子商务在世界范围内顺利地开展，从而使各国都能从中受益。加快支付方式的统一，也是我们迫切需要解决的难题。

　　信用卡在一定时期将成为我国最主要的个人支付工具之一。但是，由于我国商业银行各自为政，各行信用卡只能在本行的ATM机和POS机上使用，造成大量的重复建设，也限制了信用卡的推广。上海市于　　1999年4月成功地解决了各行信用卡使用地银行POS和ATM机的问题，大大推动了我国信用卡的发展。笔者认为，中国应该建立一个统一的银行卡管理机构，即独立于银行和商家的第三方机构进行银行卡业务处理。这样，就可以制订统一的标准，避免重复建设和资源浪费，集中力量开发信用卡的新业务，进行技术创新。

　　其五是企业应用系统开发问题。目前，我国为企业在线销售而设计的软件系统极为缺乏。用户只能进入银行的Web页通过网上银行来购买产品，而不是用户直接向厂家订购。一个真正的支付系统应该将企业纳入其中。企业在网上发布产品信息并提供联机订单，由银行承担支付的中介，这是未来支付系统的发展方向，我国金融业应早做准备。

　　其六是法律问题。怎样运用法律来保护银行和客户在网上交易的合法权益，也是电子商务是否能迅速发展的关键，我国目前有关电子商务的法律制订应注意以下几种情况。（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统的支付方式类似，它也要涉及资金转移方面的法律关系，国外提出的电子支付的法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征等都应该加以研究。（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。涉及这方面的问题相当复杂。比如说，电子支付权利是否只有原始取得而无继受取得？电子支付权利的消灭，是否也存在因超过了法定失效而消灭的情况？如果电子支付过程中出现数据信息遗失的情况，怎样定义权利的绝对丧失和相对丧失？（3）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据的伪造、变造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响越来越大。我国1997年10月1日实施了新的《中华人民共和国刑法》，其中的第一百九十六条是专门针对信用卡犯罪的，包括使用伪造的信用卡，使用作废的信用卡，冒用他人的信用卡，恶意透支等。智能卡和信用卡类似，犯罪的界定尚可参照信用卡的有关条款，但电子现金、电子钱包、电子支票的问题却完全是一类新问题，责任的认定和追究需要全新的法律条文。（4）刑事侦察技术的发展问题。由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷。每一种方式都有自己的技术特点，都会产生新的法律纠纷。这些纠纷出现后，调查、认定是一个非常复杂的刑事侦察技术问题。在信息化时代，传统的实物证据逐渐被虚拟证据所代替。目前法学教育中的物证技术课程仍然停留在刑事照相、文书检验、痕迹取证等传统的侦察技术上，已经远远不能适应新的技术发展要求。